21 4月 2021 · 0 min read

ガーナにおけるモバイルマネーの事例

ガーナはモバイルマネーブームに沸いている。ウィキメディア・コモンズ, CC BY-SA

PK Senyo、サウサンプトン大学情報システム学科上級講師
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銀行口座を持たずに携帯電話で金融取引ができる技術であるモバイルマネーは、特に発展途上国においてファイナンシャル・インクルージョンを促進しています。これにより、より多くの人々が金融商品やサービスを利用する機会を得ることができます。

ガーナでは、モバイルマネーの利用を奨励し、現金の流れを減らす政策がとられています。モバイルマネーは、その利点から人気を博しています。モバイルマネーは、どこにいても、簡単に、素早く、便利に、手頃な価格で、送金や支払いができる。モバイルマネーは、取引の効率を向上させ、国内の伝統的な銀行業務にいくつかの変化をもたらしました。2017年までに、ガーナには1,100万以上のアクティブなモバイルマネーアカウントがありました。

しかし最近では、モバイルマネー詐欺の事件が増えています。ガーナ警察のサイバー犯罪ユニットの統計では、2019年に300件以上の報告があった。

その結果、ガーナで最大のモバイルマネー事業者であるMTN社は、新しいポリシーを導入しました。これは、お客様が現金を引き出す前に、身分証明書(ID)の提示を求めるものです。有効な証明書は、運転免許証、有権者証明書、パスポート、社会保障・国民保険トラストID、国民健康保険カード、ガーナカード(国民ID)です。すべてのモバイルマネー代理店は、取引を完了する前に、IDタイプを選択し、顧客が提示したIDカード番号を入力する必要があります。

これには2つの問題があります。それは、人々を金融サービスから排除することと、現金の使用を促進することです。不正行為に対処するためのより良い方法があります。

IDの問題

ガーナの国家身分証明局によると、人口3,000万人のうち、正式な身分証明書を登録しているのは約1,550万人にすぎません。この新政策により、これらの人々がモバイルマネーの利用から除外される可能性があります。

調査によると、正式な身分証明書を持たない人々は、遠隔地の村に住む貧困層であることが多く、モバイルマネーが金融サービスへの唯一のアクセス手段となっています。彼らは、送金をモバイルマネーエージェントに頼っています。

ガーナでは、モバイルマネーが金融取引の手段としてよく使われるようになっていますが、この新しい政策は、人々が毎回IDを携帯しなければならないことを意味します。ガーナでは、官僚的なプロセスのため、IDの取得や交換が困難です。そのため、このポリシーは不便さを生み、お客様がモバイルマネーを利用する意欲を失わせる可能性があります。

私は、金融技術に関する行動に影響を与えるものについて研究してきました。その結果、モバイルマネーを利用する際の労力が小さいと予想される場合、人々はモバイルマネーの利用に前向きになるということがわかりました。そのため、身分証明書の提示が必要になるような障害があれば、モバイルマネーを利用しないと考えています。このような手間がかかると、彼らは現金を使うようになり、ガーナの金融包摂の進展を妨げることになるかもしれません。身分証明書の提示に関するこの新しいルールは、善意ではありますが、望ましくない効果をもたらす可能性があります。

また、この新ルールは、モバイルマネーから現金への切り替えを促進し、現金を使わないようにするという政府の方針に反しています。政府は、税の網を広げ、汚職や強盗に対抗するために電子決済を奨励している。モバイルマネー政策は、この課題を損なうのではなく、支援すべきである。

代替案

引き出し前に身分証明書を提示しても、モバイルマネー詐欺は解決しません。すべての国のデータベースの統合が限られているため、詐欺師は簡単に偽のIDを使って取引を行うことができます。また、ガーナのIDは居住地と適切にリンクされていないため、モバイルマネー詐欺が発覚しても、犯人を追跡することは困難です。

むしろ、人工知能や機械学習などの新しい技術を利用して、潜在的な不正取引を自動的に検出し、フラグを立て、一時的にブロックして詳細な調査を行うことができるアルゴリズムを開発することに重点を置くべきです

同様に、2ファクタ認証という選択肢もあります。これは、認証アプリやテキストメッセージを使用して、取引が承認される前にその内容を確認することができるものです。これは、不正行為に対抗するための個人識別番号に加えて、もう一つのレベルのセキュリティを提供するものです。

また、不正行為を防止するためには、携帯電話間の送金手数料を無料にすることも有効です。これにより、電子マネーの流通が促進され、不正な資金の追跡や不正ネットワークの解明が容易になります。引き出されていない不正資金は、簡単に追跡することができます。

また、ガーナでは、キャッシュレス取引を促進するために、世界共通のQRコード決済技術を導入しています。MTNは、ガーナ銀行間決済システム(Ghana Interbank Payment and Settlement Systems)、商人、小口商人、ドライバーなどと協力して、この技術を全国に展開する必要があります。そうすれば、より多くの人が日常生活の支払いにモバイルマネーを使えるようになります。

最後に、モバイルマネーの不正行為がどのように機能し、どのように防ぐことができるかについて、人々の意識を向上させるためにもっと多くのことができるはずです。そして、加害者は起訴されるべきです。

IDがないとキャッシュアウトできない」というポリシーを用いることは、金融包摂の成果とガーナのキャッシュレス化のアジェンダを頓挫させるだけである。モバイルマネー事業者は、手作業に頼るのではなく、高度な技術を使って不正取引を未然に防ぐべきです。

The Conversation

この記事は、クリエイティブ・コモンズ・ライセンスの下、The Conversationから転載されています。元の記事を読む。